El euro inquieto, consejos de ahorro

Ing Direct es una de las entidades que más contribuyó a la implantación de la banca online, modelo que poco a poco, se fue extendiendo a otras entidades.Entre sus productos más representativos, destacan la Cuenta y Depósitos Naranja, la Cuenta Nómina y la Hipoteca Naranja, de la que se citan a continuación 3 de sus principales diferencias respecto otras hipotecas.

La Hipoteca Naranja presenta un tipo aplicable del euríbor a 12 meses más un diferencial del 0,74% desde el primer año, siempre y cuando se domicilie la nómina con ellos y se contrate un seguro de vida y de hogar, y durante un período de entre 9 y 40 años.

La incertidumbre asociada a la variabilidad de dicho índice bancario, es un factor a tener en cuenta a la hora de decidirse por una hipoteca u otra, pero en este caso, la entidad holandesa no tiene fijado ningún interés mínimo, de manera que en aquellos períodos en los que el euríbor tenga un valor bajo, repercutirá en un beneficio para el cliente, y en el caso contrario, ante período de subida de tipos, se ofrece la posibilidad de establecer un tipo estable, que se mantendría fijo durante 3 años, fijado por la entidad, y sin ningún coste, siempre y cuando no se decidiese cambiar al tipo variable inicialmente contratado, antes de esos 3 años.

Pasado ese plazo, el cliente tendría de nuevo la opción de continuar con el tipo fijo, o aplicar el euríbor anual más el diferencial correspondiente.

La entidad se caracteriza por la ausencia de las comisiones bancarias habituales en todos sus productos, tanto cuentas corrientes y de ahorro ( mantenimiento, administración, transferencias), depósitos (libre disposición del dinero), tarjetas de débito y crédito (emisión y renovación, tarjetas adicionales), como respecto a la propia hipoteca, no presentando costes de apertura, ni compensación por desestimiento (amortización total o parcial), subrogación o cambio de condiciones, ni la cáusula de suelo anteriormente citada.

Por último, y como consecuencia de contratar la Cuenta Nómina, las domiciliaciones de recibos básicos del hogar, conllevan una bonificación del 2% por las cantidades pagadas cada mes, y en caso de efectuar compras y repostajes en las estaciones de servicio Galp, pagando con las tarjetas de débito o crédito, también se devuelve el 2% de dichas compras.

Las entidades bancarias ofrecen un amplio abanico de productos de ahorro e inversión, pasando desde cuentas de ahorro, imposiciones a plazo fijo o planes de pensiones, a productos de mayor riesgo, como fondos de inversión, acciones en bolsa, etc. Este artículo se centrará en los depósitos como producto más conservador, dando una serie de claves para rentabilizar al máximo nuestro dinero.

La elección de un buen depósito no sólo depende de que ofrezca un mejor interés, ya que puede tratarse de un producto de los denominados de alta rentabilidad, pero llevar asociadas unas condiciones o limitaciones, que podrían repercutir negativamente en los beneficios finales.

Aún así, el interés es el aspecto más llamativo y la herramienta de comparación, aunque no hay que olvidar otras características, como las que se citan a continuación:

• Los importes, ya que si contratamos un depósito muy rentable, pero por muy poca cantidad, apenas obtendremos intereses. Por ejemplo, una imposición de 5000 euros al 5%, generaría unos beneficios de 20,83 euros mensuales, mientras que 25.000 euros a la mitad de interés, nos daría más del doble. De modo que, si se decide realizar una imposición, es recomendable que sea a partir de una cantidad de dinero moderada, siempre dentro de las posibilidades.

• El plazo, ya que al igual que el caso anterior, si nos dan una muy buena rentabilidad, pero es un depósito sólo a un mes, quizá compense más recibir algo menos de intereses, pero durante más tiempo. Hay que tener en cuenta que muchas entidades ofrecen extratipos para clientes nuevos, de forma que hay que valorar si merece la pena perder ese beneficio como nuevo cliente por un producto a uno o dos meses, o bien reservarlo para otro no tan llamativo, pero a más largo plazo que nos de más beneficios.

• Por último, influye también el período de liquidación de los intereses, ya que si por ejemplo, nos referimos a un depósito a un año, la liquidación a vencimiento coincidirá con la tae, mientras que si los recibimos antes, se percibe el interés nominal que es menor.

Otro aspecto importante son las posibles comisiones asociadas al depósito, como por ejemplo, el mantenimiento de la cuenta o tarjeta que lleve asociadas, por la realización de transferencias, ante la posibilidad de cancelar total o parcialmente el depósito antes del plazo, etc. por tanto, se aconseja negociar estas condiciones antes de firmar el contrato.

Algunos productos permiten la reinversión de los intereses generados, ya sea formando parte del propio depósito, o pasando a una cuenta vinculada remunerada, para que en caso de no necesitar disponer de ese dinero, pueda seguir aumentando los beneficios.

Las tarjetas de crédito son una de las herramientas cómodas para disponer de dinero y poder realizar compras, sin necesidad de que tenga que estar en ese instante en nuestra cuenta corriente, o manejarlo fisicamente. En este artículo se describen algunas de las tarjetas conocidas, ofrecidas sin costes de emisión por las entidades bancarias y sus características más importantes.

A las ventajas comentadas anteriormente, hay que añadir el hecho que muchas tarjetas ofrezcan bonificaciones o descuentos en función del gasto, ya sea en forma de puntos o directamente como un porcentaje a descontar del recibo mensual. Se citan a continuación, 3 de las más conocidas:

• Citibank emite su tarjeta Visa Cepsa, que bonifica con un 3% los gastos efectuados en las gasolineras Cepsa, y con un 1% las del resto de comercios, excepto otras estaciones de servicio. Además, si las compras mensuales superan los 300 euros en comercios, se bonifica con un 2% adicional llegando al 5%.Cada euro acumulado equivale a 1,000 puntos-descuento, canjeable en dichas gasolineras.

También ofrecen, aunque sólo gratuitamente asociada a algunas campañas, la Visa Classic Plus, con un 1% de descuento sobre cualquier compra, descontable directamente del extracto mensual.

En ambos casos, los pagos pueden efectuarse a fin de mes sin intereses, o aplazados desde 30 euros al mes, con el interés correspondiente, pueden domiciliarse en cualquier entidad.

• Self Bank ofrece sus tarjetas Visa Oro, Clásica y Amex, ésta última para aquellos clientes con nómina o que la domicilien en la entidad, y que ofrece un 1% de descuento para todas las compras. Todas las tarjetas requieren domiciliarse en una de sus cuentas gratuitas y se permite su uso en cajeros de la red de La Caixa sin coste.

• Bankinter comercializa la Visa Oro de Vodafone, para clientes de dicho operador, sin coste que ofrece un descuento sobre la factura de teléfono de un 3% para las compras aplazadas y del 0,5% para las pagadas a débito.

Activobank, ofrece la tarjeta Mastercard Classic, aunque conlleva un coste de 10 euros al estampar la fotografía, ofrece una bonificación indirecta consistente en 1 punto Travel Club por cada 10 euros de gasto.

Ibanesto, la oficina virtual de Banesto, ofrece su tarjeta Visa Ibanesto, permite realizar los pagos a fin de mes sin recargos, o bien elegir el pago a plazos, en un porcentaje del 10, 15, 20, 25 o 30%, a partir de una cuota de 30 euros al mes.

En último lugar, Ing Direct comercializa su Visa Oro, para clientes que domicilien su nómina con ellos, y ofrecen una bonificación específica, consistente en un 2% sobre las compras y repostajes efectuados en las gasolineras Galp.

En este artículo describiremos las principales características del Banco de Sabadell, que cuenta con una importante implantación en toda cataluña y en el resto de España, y destacaremos los productos más interesantes, como su Cuenta Nómina o Expansión al domiciliar la nómina, pensión o ingresos periódicos, la Cuenta Más e imposiciones a plazo fijo como sus Depósitos Bienvenida y Vinculación.

Banco de Sabadell es una entidad supervisada por el Banco de España, cuyo número de registro administrativo es el 0081.

El grupo dispone también de las siguientes marcas: Activobank, como banco online, SabadellAtlántico, Solbank y Banco Herrero, ofreciendo una gran diversidad de productos, enfocados a distintos perfiles de clientes: online, banca de empresa, banca privada, etc.

El horario de atención al público en oficinas es de lunes a viernes de 08.15 a 14h, aunque de octubre a marzo, los jueves el horario es ininterrumpido de 08.15 a 16.30h.

En primer lugar destacamos la Cuenta Nómina o Expansión, para nóminas, pensiones o ingresos recurrentes a partir de 700 euros mensuales, sin comisiones, tarjetas de débito y crédito gratuitas, reintegros sin coste en cajeros ServiRed, devolución del 3% de los recibos básicos domiciliados hasta un máximo de 20 euros mensuales, transferencias nacionales gratuitas y a la UE hasta 50.000 euros y posibilidad de descuentos al contratar seguros.

La CuentaMás conlleva una comisión de mantenimiento de 6,25 euros mensuales, que permite igualmente realizar transferencias y reintegros en cajeros ServiRed de la entidad, en el resto de cajeros de la red pero de otras entidades, sólo cobran la comisión a partir de 12 disposiciones trimestrales, y ofrece distintas modalidades de tarjetas de débito y crédito sin cuotas de emisión ni renovación.

Como ventaja, al utilizar el servicio de correspondencia online, se produce una bonificación de 1,5 euros al trimestre en los gastos de mantenimiento.

En cuanto a las imposiciones a plazo, el Depósito Bienvenida a 12 meses, se ofrece a los nuevos clientes que ingresen cantidades a partir de 600 euros de fuera del Grupo Sabadell, con un interés del 3,25% tae y con posibilidad de elegir el período de liquidación de los intereses.

Por último, destacamos el Depósito Vinculación, igualmente a 12 meses, desde 600 euros, pero con liquidación a vencimiento y con una rentabilidad que puede alcanzar un máximo del 4% tae, a medida que se van contratando otros productos y servicios como domiciliar la nómina, seguros de hogar y de vida o aportaciones a planes de pensiones.

Descripción de los aspectos más importantes a tener en cuenta a la hora de contratar un depósito bancario en las entidades financieras.

A la hora de rentabilizar nuestros ahorros mediante la contratación de un depósito bancario hay que valorar una serie de características, entre las cuales destacan las siguientes:

• La remuneración que nos ofrecen, diferenciando entre la TAE (tasa anual equivalente) y el interés nominal. Cuando la duración sea de 12 meses coincidirán, mientras que si el plazo es de menos de un año, el interés nominal será ligeramente inferior al TAE. Ésta puede ser fija (refiriéndonos a una ipf-imposición a plazo fijo) o variable o creciente si la remuneración depende de alguna variable.

• El plazo de vigencia del depósito.Una estrategia utilizada es ofrecer rentabilidades muy altas para plazos muy cortos con objeto de captar nuevos clientes (depósitos "gancho") por parte de las entidades financieras, mientras que para plazos más largos las remuneraciones son más moderadas.

• La cantidad mínima y máxima de contratación.Por un lado, hay que valorar la cantidad mínima a partir de la cual se puede contrarar, ya que si es muy elevada no todos los inversores tendrán capital suficiente disponible, y en el otro extremo la cantidad máxima, ya que si es muy baja, estará restando atractivo al depósito frente a otros.

• La posibilidad de cancelación anticipada.La mayoría de depósitos permiten disponer del dinero invertido total o parcialmente antes de que finalice el plazo, pero hay que valorar si eso conlleva una penalización, que no afecta al capital principal invertido, pero sí a los intereses, en general, a modo de una reducción del tipo de interés en un porcentaje concreto.

En estos supuestos lo más recomendable es solicitar la cancelación lo antes posible o si el contrato lo permite, sólo de la cantidad de dinero que vayamos a necesitar, dejando el resto del capital que siga rentando.

• Por último, es importante recordar que todos los depósitos están asociados a una cuenta corriente de esa misma entidad bancaria, desde la que se formaliza la imposición y en la que se reciben los intereses generados, por tanto si esa cuenta corriente tuviese gastos de mantenimiento o administración, habría que tenerlos en cuenta respecto otras entidades cuyas cuentas sí fueran gratuitas.