El euro inquieto, consejos de ahorro

En el anterior artículo se describían las principales comisiones por operaciones habituales que cobran las entidades financieras, como es el caso de las transferencias, generalmente un % sobre el importe transferido, en muchos casos con un coste mínimo fijo.

No obstante, en el supuesto que tu entidad financiera te cobre una comisión por efectuar una transferencia, hay una alternativa disponible: realizar una orden de transferencia o de traspaso de efectivo.

Pero...¿ en qué consiste?, pues es una operación mediante la que se solicita el traspaso de un importe desde una cuenta de una entidad, a otra cuenta de otra entidad diferente,pero siempre y cuando seamos titulares de ambas cuentas, y ambas cuentas permitan la domiciliación de recibos o cargos, ya que por ejemplo, hay algunas como pueden ser las de ahorro, que no permiten ciertas operaciones, pero si es una cuenta corriente normal no hay problema.

 En una transferencia normal, ordenamos pasar x dinero de la cuenta origen de los fondos, a la cuenta destino, pero aquí es al revés: la solicitud la hacemos desde la entidad en la que queremos recibir el dinero (cuenta destino), y dicha entidad es la que pide el dinero a la entidad origen de los fondos.

Un ejemplo: Supongamos que somos titulares de una cuenta en Bancaja y otra en La Caixa, y queremos pasar x dinero de La Caixa a Bancaja gratis, pues tendríamos que solicitar la ote desde Bancaja, indicando como cuenta origen de los fondos la de La Caixa, y destino la de Bancaja.Posteriormente Bancaja enviaría la solicitud a La Caixa, y una vez aceptada la solicitud nos llegaría el dinero.

La mayoría de entidades que disponen de banca electrónica o por internet, ofrecen la opción de ordenar una ote desde la web, aunque también en una oficina física se puede pedir la solicitud en papel.

Es una operación muy útil cuando se tienen que hacer varias transferencias desde una entidad que cobra comisión, aunque el único aspecto negativo es que tarda más que una transferencia normal, entre 3 y 5 días hábiles, por lo que se recomienda solicitarlas a principios de semana para evitar que coja fin de semana o festivos, frente una transferencia normal que suele tardar 24 o 48 h máximo.

Y para finalizar, hay que recordar los siguientes aspectos para que la solicitud no sea rechazada:

-Ser titular de ambas cuentas (origen y destino) y que la cuenta origen de los fondos acepte este tipo de operaciones.

-La entidad origen de los fondos no debe cobrarnos nada, pero la entidad destino desde la que se solicita el trámite, dependiendo de la entidad, sí puede cobrarnos los gastos de correo (0,35 euros) ya que algunas envían por correo postal la solicitud a la entidad origen.

En caso de duda, se pregunta esto último a la entidad, pero seguiría siendo rentable este método para transferir dinero no urgente, en comparación con los % que aplican algunas entidades.

Si en el anterior artículo se mencionaba el Depósito Bienvenida al 4% a 12 meses de Oficinadirecta.com del Banco Pastor, es posible contratar a través de las oficinas físicas dos nuevos productos con un interés muy parecido, tanto a 6 como a 12 meses.

En este caso, el de 6 meses ofrece una rentabilidad del 4,05% tae y el de un año del 4,01% tae, con liquidación de intereses cada 3 meses y sin comisiones de mantenimiento ni administración en la cuenta corriente asociada al depósito, donde se abonarán los intereses correspondientes.

Pero a diferencia del depósito de bienvenida que se podía contratar a partir de 10.000 euros, los anteriores requieren un mínimo de 30.000 euros, por lo que les hace perder atractivo, ya que hay otros productos en el mercado con rentabilidad similar o incluso superior, con importes mínimos requeridos más bajos.

Otro aspecto a tener en cuenta es la posibilidad de cancelación anticipada, total o parcial, ya que si se solicita, se penaliza con un 4% sobre los intereses de la cantidad cancelada, de modo, que los intereses finales se quedarían casi en el 0% (0,05% para el de 6 meses y 0,01% para el de 12 meses), por tanto, sólo habría que considerar estos depósitos en caso de tener la seguridad de no tener que disponer del capital inicial invertido, o apenas tocarlo.

En un artículo de noviembre se resumían algunas de las principales ventajas de las tarjetas euro6000, simplemente realizando las compras o reservas con la tarjeta y pagando con ella en los establecimientos.A continuación se detallan las promociones y descuentos más interesantes encontradas a enero de 2012:

-Hoteles y alojamientos:

La red de hoteles Hotusa, que cuenta con más de 2500 establecimientos en todo el mundo, ofreece en su web hasta un 30% de descuento sobre el precio normal.

Por otra parte, el grupo Husa Hoteles ofrece un 20% de descuento fijo sobre el precio disponible en su web más bajo.

-Ocio y entretenimiento:

50% de descuento en las entradas en Mundomar Benidorm, y un 30% en Terra y Aqua Natura Benidorm.

La red de cines de Cinesa ofrece precio del día del espectador de lunes a viernes y 2x1 en el Menú Gigante todos los días.

Y las entradas adquiridas a través de Myentrada.com, llevan un descuento como mínimo del 10%.

-Viajes y transportes:

5% de descuento en Pepetravel y 5% también en los paquetes vacacionales comprados a través de Halcón Viajes/Viajes Ecuador.

Descuentos especiales en las compañías de alquiler de vehículos Avis,Europcar y Hertz.

-Belleza y salud:

10% de descuento en la cuota anual y matrícula gratuita en las tarifas mensuales, trimestrales y anuales.

20 euros de descuento para compras de más de 100 euros y 30 euros para compras de más de 300 euros en Visionlab.

-Moda y Hogar:

10% de descuento en Décimas, Tintorerías Pressto,Polinesia y hasta un 40% menos en los colchones y somieres de Noctalia Flex.

-Informática:

Hasta un 12% de descuento en la cuota mensual de adsl de Jazztel y descuentos adicionales en Optize.es.

-Talleres:

5% de descuento en neumáticos en Euromaster y 7% en Firststop.

A pesar que el comienzo de año se presenta difícil con la subida de precios, ajustes y recortes, desde el pasado mes de diciembre algunos bancos y cajas vienen ofreciendo de nuevo depósitos con rentabilidades interesantes, en principio parecía con el objetivo de mejorar los balances anuales, pero en varios casos los productos se mantienen durante el inicio del 2012.

Un ejemplo son los depósitos flexibles de Tubancaja a 12 y 24 meses, la oficina física de Bancaja, perteneciente al grupo Bankia.Éstas son sus principales características:

-El de 12 meses ofrece un interés del 4% tae (3,93% nominal),y el de 24 meses del 4,25% tae (4,17% nominal).

-Ambos pueden contratarse a partir de 3000 euros, y sin límite máximo.

-El cobro de los intereses es mensual y se abona en la cuenta que vinculemos al depósito en Tubancaja.

-Es posible cancelarlos anticipadamente, pero se penalizaría en ese caso un 1% a los intereses generados, obteniendo entonces una rentabilidad del 3 o del 3,25% tae respectivamente, aplicable a todo el depósito.

-También se permiten cancelaciones parciales pero pasado un mes desde la contratación del producto, siempre y cuando la cantidad cancelada supere los 5000 euros, suponga una cantidad como mínimo del 10% del total del depósito y quede un importe igual o superior a los 1000 euros en el depósito.En este tipo de cancelaciones, también se restaría un 1% al interés a percibir por dicha parte cancelada.

Al igual que con el resto de productos de la entidad, se requiere de la apertura de una cuenta corriente (llamada tucuenta total) y se emite una tarjeta de débito (tutarjeta online), ambos productos sin comisiones (mantenimiento, administración, emisión, renovación), y también se pueden realizar transferencias nacionales gratuitas desde la web y sacar dinero a débito sin gastos en los cajeros del grupo Bankia (Bancaja, CajaMadrid, La Caja de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Caja Rioja).

Aunque hay que tener en cuenta que, para potenciar el uso de la banca por internet y evitar las operaciones en las oficinas físicas de Bancaja, los ingresos y disposiciones de efectivo en ventanilla tienen una comisión de 3 euros, sólo aplicable a los clientes de Tubancaja (no los clientes de las sucursales físicas de Bancaja) aunque es fácilmente evitable ya que muchos de sus cajeros permiten hacer ingresos gratis, disponiendo del dinero al instante en la cuenta.

En resumen, si no se va a necesitar el dinero en el plazo incialmente contratado (12 o 24 meses) y evitando las operaciones en ventanilla, son dos de los depósitos bancarios más interesantes actualmente, al 4 y 4,25% y con el valor añadido de no tener asociadas comisiones ni en la cuenta vinculada ni en la tarjeta de débito, y con una excelente operativa online.

Existen muchas tarjetas de fidelización, pero una de las más interesantes es la Visa Cepsa Porque Tú Vuelves, emitida por Citibank, que otorga puntos para canjearlos por repostajes, por productos/servicios que se adquieran en dichas estaciones de servicio o por productos del catálogo Porque Tú Vuelves.

-¿Cómo funciona?

A medida que se utiliza la tarjeta, se acumulan puntos-descuento, cada 1000 puntos equivale a 1 euro.Se acumula el 1% de las compras que se hagan en cualquier tipo de establecimiento, sin límite máximo ni mínimo, tanto físico como a través de internet, excepto en gasolineras distintas a Cepsa. Por ejemplo, si un mes se gastan 500 euros, se acumulan 5 euros=5000 puntos.

Además, el gasto realizado en las gasolineras Cepsa acumula un 3%, incluso hay algunas en las que hay promociones con un 6% o un 10% durante determinados períodos.Por ejemplo, con un repostaje de 50 euros, se acumularían 1,50 euros=1500 puntos.

Y por último, en aquellos meses en los que se haga un gasto con la tarjeta de más de 300 euros, sin contabilizar el gasto en las gasolineras, se acumula un 2% extra sobre las compras en la gasolinera, por tanto, sería un 5% en lugar del 3% inicial.

Los puntos de los consumos realizados en las estaciones Cepsa se acumulan al instante en nuestra cuenta de puntos, mientras que el 1% del resto de compras y el 2% extra si procede, se acumulan a los pocos días de emitirse el recibo del mes que corresponda.A la hora de pagar en las gasolineras, se puede hacer sólo con puntos o de manera mixta, con puntos y dinero.

-Condiciones de la tarjeta:

Es una tarjeta de crédito, por lo que en el momento en que se reciba la tarjeta, hay que llamar al teléfono que se indique para activarla y solicitar el cambio del tipo de pago, a pago total a fin de mes, para que no se apliquen intereses y así pagar a fin de mes, el 100% de lo que se haga gastado, pero sin ningún interés adicional.De lo contrario, se cobrarían los intereses que pusiera en el contrato.

No tiene comisiones de emisión ni renovación, cuesta 0 euros, y se pueden domiciliar los recibos en cualquier banco o caja, no hace falta ser cliente de Citibank.

El período de facturación va del día 13 al 12 del mes siguiente, aproximadamente, por lo que, por ejemplo, lo que se comprase un día 14 de noviembre o un 11 de diciembre, no se pagaría hasta alrededor del día 28-30 de diciembre.Aunque hay que tener en cuenta que el crédito disponible no se actualiza o resetea hasta que se haga efectivo el pago, por ejemplo, si tenemos un crédito de hasta 2000 euros mensuales, y se emite el recibo por 600 euros el día 12, desde el 13 hasta el 28-30 que nos hagan el cargo del recibo, el saldo disponible serían sólo los 1400 euros restantes hasta los 2000 iniciales, y a partir del 28-30 se añadirían al crédito los nuevos 600 euros, una vez Citibank haya recibido la confirmación del pago.Hay que tener en cuenta ese aspecto durante la primera parte de cada ciclo de facturación, para no exceder la línea de crédito que tengamos.

Es recomendable no gastar más del 50% del máximo crédito mensual que nos concedan, y se puede consultar el gasto realizado actualizado, modificar la forma de pago, los puntos acumulados, promociones disponibles, solicitar una copia del extracto mensual o cualquier otra operación o duda, en la web de Citibank, en la web del programa Porque Tú Vuelves, y a través de la línea Visa Cepsa 902 12 33 12.

La tarjeta se puede solicitar a través de la web del banco, en sus oficinas o stands comerciales, o rellenando un formulario en las gasolineras Cepsa.

En resumen, controlando el gasto y pagando siempre el total a fin de mes, es una tarjeta bastante interesante, con la que es fácil llenar el depósito del coche varias veces al año.