El euro inquieto, consejos de ahorro

Las hipotecas remuneradas son un producto ofrecido por las entidades financieras a particulares, para la compra de una vivienda, en las que se ofrecen al cliente una serie de descuentos o bonificaciones especiales, en función del grado de vinculación con la entidad. En este artículo se describen las características principales de estas hipotecas ofrecidas por BBVA, Ing Direct e Ibercaja.

Si bien no hay una definición exacta, de manera similar a las cuentas remuneradas.

Una hipoteca de este tipo es aquella que ofrece una serie de bonificaciones o descuentos al cliente, ya sea en forma de una rebaja en el tipo de interés (o el diferencial) aplicable, una bonificación en efectivo sobre el importe concedido o ventajas en la cuenta asociada a la hipoteca, como por ejemplo, un abono sobre el importe de los recibos domiciliados o descuentos al utilizar determinadas tarjetas.

En el siguiente apartado, se describen 3 hipotecas que ofrecen dichas ventajas, según la vinculación y productos asociados que contrate el cliente.

En primer lugar, el banco BBVA, ofrece su Hipoteca Blue para aquellos clientes menores de 26 años o de 26 a 29 años que tengan la nómina domiciliada y dos recibos, financiando hasta el 100% del valor tasado de la vivienda, con hasta 5 años de carencia y 40 años de plazo, con opción de aplazar el pago de 2 cuotas al año, hasta un máximo de 10 y pudiendo pagar una cuota final de entre un 10 y un 30% del total concedido.

La bonificación consiste en un abono del 1% del importe de la hipoteca, hasta un máximo de 1500 euros (a julio de 2011).

En segundo lugar, la Hipoteca Naranja de Ing Direct, permite solicitar hasta el 80% del valor tasado, a devolver en un plazo entre 9 y 40 años, a un interés del euríbor más un 0,74% para hipotecas de hasta 150.000 euros (a julio de 2011), con las bonificaciones correspondientes a una cuenta asociada sin comisiones, y con una bonificación del 2% de los recibos que se domicilien y del 2% del consumo en las gasolineras Galp.

El cliente para precibir estas ventajas, debe contratar un seguro de vida y hogar, además de su nómina.

Por último, la Hipoteca Variable de Ibercaja, concede hasta el 100% del valor de la vivienda, a devolver hasta en 40 años, a un tipo fijo el primer año del 5,45% si no se supera el 80% de tasación, y después variable según el euríbor con un diferencial.

En cuanto a las bonificaciones en el interés, al domiciliar la nómina superior a 600 euros (a julio de 2011) y 2 recibos, se rebaja un 0,15%, hasta un máximo de un 0,60% menos, al contratar seguros de vida, hogar, de protección de pagos, realizar compras con la tarjeta y mantener un saldo medio en la cuenta de ahorro a partir de una determinada cantidad.

En resumen, de este modo, las entidades tratan de captar más clientes al tiempo que bonifican la vinculación de éstos.

A la hora de solicitar un préstamo o crédito hipotecario, los datos que principalmente van a determinar las cuotas mensuales a pagar son, además del capital concedido, el interés y el plazo de devolución. En este artículo se describen los préstamos de la entidad Caja Madrid destinados a la compra de una vivienda, cuyas condiciones sean más ventajosas al cliente.

La entidad madrileña cuenta con 3 hipotecas que ofrecen bonificaciones en el tipo de interés aplicable, mediante una reducción del diferencial que se aplica al índice bancario de referencia, que concretamente es el euribor a 12 o 6 meses, según los casos.

La bonificación viene definida en función de la contratación de otros productos con la caja, como por ejemplo, la domiciliación de la nómina, pensión o recibos del hogar, la contratación de seguros de vida, hogar o desempleo, tarjetas de crédito, etc.

El resto de condiciones de las hipotecas son similares en cuanto a plazo e importes máximos, aunque se detallan a continuación en el siguiente apartado.

La Hipoteca Bonificada es la más sencilla de la gama, y se caracteriza por permitir un importe máximo de hasta el 80% del valor tasado de la vivienda, a devolver hasta en 40 años, con opción de escoger un interés variable o mixto (éste último, con un interés fijo los 3 primeros años y luego variable) y referenciado al euribor semestral o anual.

En segundo lugar, destaca la Hipoteca Cuota Cero Bonificada, con idéntico plazo e importe máximo, pero con un interés a escoger entre variable o fijo durante todo el período y la ventaja viene determinada al poder disfrutar durante un máximo de 12 meses, de la ausencia del pago de las cuotas, que se irán distribuyendo durante el resto de vigencia del contrato.

Por último, la Hipoteca Libre Bonificada, permite solicitar un segundo préstamo para necesidades de consumo (gastos médicos, compra de un coche nuevo, reformas, etc.) a medida que se va amortizando el capital correspondiente al préstamo principal destinado a la compra de la vivienda.

El plazo para el préstamo principal es de hasta 40 años, y para el segundo, hasta 10 años, y un máximo de 48.000 euros (a julio de 2011).

En ambos casos, se aplica un interés correspondiente al euribor anual con un diferencial.

De este modo, la entidad intenta cubrir las necesidades de financiación del mayor tipo de clientes posibles.

Las subrogaciones hipotecarias permiten realizar cambios en las condiciones de una hipoteca contratada en una entidad, para disfrutar de mejores condiciones en otra entidad, ya sea en el tipo de interés, plazo, titulares, etc. En este artículo se resumen las características principales de las hipotecas de aquellas entidades que o bien no cobran comisión de subrogación, o asumen dichos gastos.

Se describen a continuación dos entidades que permiten realizar una subrogación de sus hipotecas sin ningún tipo de comisión:

• Activobank, entidad online perteneciente al grupo banco Sabadell, ofrece su hipoteca activa plus, con un máximo de hasta el 80% del valor tasado de la vivienda y a devolver hasta en 40 años, a un interés del euríbor a 12 meses más un diferencial del 0,49% en caso de tener contratado un seguro de vida, sino, un diferencial del 0,90%.

No presenta comisiones de apertura, estudio ni amortización total o parcial ni por subrogación, aunque requiere de tener domiciliada la nómina y seguro de vida y hogar para disfrutar del interés indicado anteriormente.

• La hipoteca naranja de la entidad holandesa Ing Direct, también ofrece solicitar hasta un 80% del valor de la nueva vivienda, a devolver antes de 40 años y siempre y cuando ninguno de los solicitantes alcance la edad de 75 años, y para importes superiores a los 150.000 euros (a julio de 2011).

Esta hipoteca tampoco tiene ninguna comisión de apertura, estudio, cancelación ni subrogación,y el interés viene definido como el euríbor anual más un 0,75%, siendo necesario domiciliar la nómina y un seguro de vida y hogar.

Como ventajas, se ofrece una tarjeta de débito y crédito gratuita, y la devolución del 2% de los recibos del hogar domiciliados.

Hay otra opción que ofrecen algunas entidades, que consiste en asumir los gastos asociados a la subrogación por parte de la entidad origen, como contraprestación al realizar el cambio de hipoteca con ellos.

Un ejemplo es la entidad BBVA, mediante la campaña "trae tu hipoteca", en la que se hacen cargo de dichos gastos hasta un máximo de 2000 euros (a julio de 2011), hasta un 80% del valor del piso, a devolver en 40 años como máximo y desde los 150.000 euros (julio de 2011), el interés aplicable es del euríbor anual más un 1,50%, sin comisión de apertura, y a cambio de domiciliar la nómina y contratar un seguro de desempleo, hogar y una tarjeta de crédito.

En resumen, la operación de subrogación conlleva comiciones en la mayoría de entidades, pero a cambio de cumplir determinados requsitos, es posible encontrar otras que no las apliquen o las bonifiquen.

Las entidades financieras con mayor volumen de negocio disponen de oficinas o servicios especiales para empresas, como es el caso del BBVA. En este artículo se describen los servicios y ventajas asociadas que el banco pone a disposición de ese colectivo de clientes: financiación e inversiones, financiación circulante, servicios de tesorería, gestión de riesgos, medios de pago y asesoramiento internacional.

Aunque los créditos para empresas o negocios son la opción más frecuente, la entidad ofrece las siguientes herramientas con objeto de proporcionar financiación ante una necesidad:

• Servicio de leasing, que permite el alquiler de mobiliario, vehículos, espacios, etc. con opción a compra al final del contrato, entre 2 y 10 años según el tipo de bien, financiando al 100% el importe de la inversión sin impuestos, siendo las cuotas totalmente deducibles.

• Una alternativa similar es el renting, el alquiler de flotas de vehículos mediante el pago de una cuota, que incluye los servicios de mantenimiento, seguro, revisiones, etc. durante períodos entre 1 y 5 años.

• En el caso de proyectos de gran envergadura, la entidad dispone de un servicio de asesoramiento financiero relacionado con aquellos proyectos de área de las energías renovables, infraestructuras sociales y de otro tipo, como centros comerciales, hoteles, espacios industriales, etc.

• Mediante el llamado Servicio Integral, gestionan aquellas operaciones empresariales relacionadas con la adquisición de nuevos socios o compañías, fusiones, privatizaciones, ventas, etc.

• Y por último, comunes al resto de entidades, ofrecen créditos a corto y largo plazo, como se comentaba anteriormente, teniendo especial importancia el acuerdo al que llegaron con el Banco Europeo de Inversiones, para gestionar préstamos de hasta 12.500.000 euros (a julio de 2011), para las pequeñas y mediadas empresas de hasta 250 trabajadores.

Aunque las soluciones de financiación son el aspecto más demandado por las empresas a los bancos y cajas, se ofrecen otra serie de servicios complementarios, que se citan a continuación:

• Financiación circulante, como el caso de los descuentos comerciales, para disponer anticipadamente de los ingresos por ventas, o cubrir los desfases entre el cobro de una actividad y los gastos asociados.

• Servicio de Tesorería, con diversas opciones de depósitos a plazo, renta fija, acciones, etc.

• Gestión de Riesgos, mediante la contratación de seguros de crédito, de vida, de negocio, de leasing, etc. en condiciones más ventajosas que el resto de clientes.

• Servicio completo de Pagos, mediante cheques y pagarés, pago de nóminas, tarjetas para empresas, etc.

• Servicio de consulta y asesoramiento ante inversiones y negocios en el extranjero.

• Y todo tipo de servicios complementarios, como la banca electrónica, gestión de impagados, recursos humanos, tecnología, aprovechamiento de acuerdos que el banco tiene con empresas de servicios, etc.

En resumen, se busca ofrecer un servicio integral y adaptarse a las necesidades especiales del colectivo empresarial.

La caja de ahorros madrileña, integrada en el Grupo Bankia, ofrece 5 tipos de préstamos o créditos al consumo, destinados a cubrir necesidades de financiación pesonales, para cantidades y plazos moderados. En este artículo se describen las principales características de dichos créditos: Consumo Protegido, Consumo Cuota Cero, Créditos Ya y Súper, Crédito Joven y el Préstamo ante Inversiones y Pensiones.

Los siguientes dos créditos permiten solicitar los importes más elevados, a través de las siguientes modalidades:

• El Crédito Consumo Protegido permite disponer de hasta 60.000 euros (condiciones a julio de 2011), y mediante el seguro asociado al préstamo, se abonarían hasta 12 extractos mensuales en caso que el titular perdiera su empleo (por cuenta ajena), o bien quedara en situación de baja laboral (para autónomos y funcionarios).

• El Crédito Consumo Cuota Cero, destinado principalmente a la compra de nuevo mobiliario, vehículos o la realización de mejoras en la vivienda habitual, es solicitable desde los 1000 hasta los 60.000 euros (a julio de 2011), a devolver en un plazo máximo de 8 años y con opción de amortización parcial, eligiendo la aplicación de un interés fijo o variable. La ventaja de este crédito radica en la ausencia de cuotas a pagar durante los 3 primeros meses.

Otra opción, pero contratable únicamente desde la oficina virtual de la entidad (Cajamadrid.es), son los Préstamos Ya y Súper, el primero de ellos hasta un importe de 9.000 euros (a julio de 2011) a devolver hasta en 5 años, y el segundo, desde 9.000 a 30.000 euros (a julio de 2011), con un plazo máximo de 8 años, y en ambos casos se permite elegir el día de pago del recibo mensual.

En cuanto al colectivo de jóvenes, entre los 18 y 30 años, el Crédito Joven les permite solicitar hasta 30.000 euros (a julio de 2011), con un plazo de hasta 5 años, con elección del día de pago y con la opción de escoger entre 12, 13 o 14 mensualidades.

Finalmente, la entidad completa la gama con el Préstamo Pensiones, cuya finalidad es financiar aquellas cantidades depositadas en un plan de jubilación o inversiones similares, permitiendo disponer de liquidez antes de que se haga efectiva la pensión, con posibilidad de interés fijo o variable, elección del día de cargo, de 12 a 14 cuotas y un plazo de devolución dependiendo de la edad del solicitante.

De este modo, la caja diversifica su oferta de créditos a todo tipo de colectivos.